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Ausfallrisiko
Der Begriff Ausfallrisiko beschreibt die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer den ihm gewährten Kredit nicht oder nicht vollständig vertragsgemäß zurückzahlen kann oder will. Das Ausfallrisiko, auch als Adressenausfall,- oder Debitorenrisiko bezeichnet, stellt für Kreditunternehmen das bedeutendste Risiko dar.
Ausfallrisiko beim Factoring
Wird ein Debitor zahlungsunfähig, können beim Factoring offene Forderungen ganz oder teilweise ausfallen. Der Factor übernimmt das Ausfallrisiko in diesem Fall bis zu 100% regresslos, weshalb die Debitoren vom Factor permanent und ausführlich geprüft werden.
Wie wird das Ausfallrisiko berechnet?
Um die Gefahr des Zahlungsausfalls so gering wie möglich zu halten, werden Schuldner auf ihre wirtschaftliche Rückzahlungsfähigkeit überprüft, bevor sie einen Kredit oder ein Factoring-Angebot erhalten. Das Risiko wird also anhand vielfältiger Kriterien, die die Liquidität des Debitors betreffen, festgemacht. Zusammen bezeichnet man diese Indikatoren auch als Bonität.
Generell gilt: je höher die Zahlungskraft des Debitors, umso geringer ist die Gefahr eines Ausfalls.
Folgende Indikatoren werden hinsichtlich des Verlustrisikos überprüft:
- Aktuelle Einkommensnachweise
- Auskunft über die finanziellen Verhältnisse
- Schufa-Auskunft
- Einkommens- und Liquiditätsnachweise
Bei dieser Bonitätsprüfung wird ermittelt, ob beim Schuldner eine ausreichend positive Differenz zwischen Einkünften und Ausgaben besteht. Nur so kann sichergestellt werden, dass auch alle Forderungen vertragsgemäß beglichen werden und der Kredit zurückgezahlt werden kann. Aus dem Prüfungsergebnis ergibt sich dann ein Rating für den jeweiligen Schuldner, welches auch die Konditionen beeinflusst. Geht aus dem Rating ein höheres Ausfallrisiko hervor, hat dies direkte Auswirkungen auf die Kosten des gewährten Kredits. Gebühren, Zinsen und die Kredittilgung fallen dann oft höher aus als bei Kreditnehmern mit hoher Bonität und geringem Ausfallrisiko.
Wann liegt ein Ausfall vor?
Ein Debitor gilt als ausgefallen, wenn er seinen vertraglich vereinbarten Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann. Dies kann auch der Fall sein, wenn der Kreditgeber wenig Hoffnung auf zukünftige Zahlungen hat. Dementsprechend muss das Risiko bzw. die Bonität der Schuldner fortlaufend überprüft werden.
Neben den final ausgefallenen Debitoren gibt es einige Anzeichen von potenziell zahlungsunfähigen Kunden. Meistens gehen nämlich Zahlungsstörungen wie etwa verspätete oder lediglich anteilige Zahlungen dem kompletten Ausfall voran. Diese können dann ein eindeutiges Zeichen für einen zukünftigen Forderungsausfall darstellen und müssen genauestens beobachtet werden.